Maquininha de Cartão: Como Comparar Taxas e Antecipação de Verdade

Três custos escondidos em um número só

A propaganda diz "2,99% no crédito". O extrato da maquininha, no fim do mês, mostra que de R$ 20 mil vendidos entraram R$ 17.800. Onde foram os 11%? Em três lugares que a propaganda não junta: a taxa da operação, que varia por modalidade; o prazo de recebimento, que é dinheiro parado; e a antecipação, que é o juro cobrado para não esperar esse prazo.

A MDR (taxa de desconto do lojista) é a única que aparece no anúncio. As outras duas você só vê no extrato.

A conta completa de uma venda parcelada

Uma loja vende um sofá de R$ 1.000 em 6 vezes sem juros para o cliente. A maquininha cobra 4,49% no parcelado em 6x e oferece antecipação automática a 1,99% ao mês. A loja, como a maioria, deixa a antecipação ligada para receber tudo em dois dias.

Onze por cento. Se a margem de contribuição do sofá era 30%, um terço dela foi para a maquininha. Se a loja tivesse vendido no crédito à vista a 3,19% e antecipado um mês a 1,99%, o custo seria 5,1%. Se tivesse esperado os 30 dias, 3,19%. E no Pix, zero. A diferença entre a melhor e a pior forma de receber o mesmo R$ 1.000 é de R$ 111, e a decisão foi tomada por um botão de "antecipação automática" que ninguém lembra de ter ligado.

Como comparar duas propostas

Comparar taxa com taxa não funciona, porque cada adquirente monta o pacote de um jeito: um cobra mensalidade e taxa baixa, outro cobra taxa alta sem mensalidade, um terceiro dá crédito à vista em 14 dias em vez de 30. A única comparação honesta é sobre o seu mix de vendas.

1. Pegue o extrato dos últimos três meses e some quanto vendeu em débito, crédito à vista e cada faixa de parcelado. Isso é o seu mix.
2. Aplique a tabela de cada proposta ao seu mix. Uma loja que vende 70% no débito não deve escolher pela taxa do parcelado.
3. Some a mensalidade e o aluguel da máquina, se houver, e divida pelo faturamento no cartão para transformar em percentual.
4. Decida o que fazer com o prazo. Se precisa antecipar, coloque o custo da antecipação na conta. Se pode esperar 30 dias, o prazo de recebimento não custa nada e a comparação é só pela MDR.
5. Peça a taxa efetiva por escrito. A proposta que não informa o custo da antecipação está escondendo o número mais importante.

O custo do cartão vai para o preço?

Vai, mas não do jeito que a maioria faz. A lei permite cobrar preço diferente por forma de pagamento desde 2017, então dar desconto no Pix e no dinheiro é legal, desde que o preço à vista esteja informado. O que não funciona é colocar o custo do parcelado no preço de tudo: o cliente do Pix passa a subsidiar o cliente do 12x.

• Calcule o custo médio ponderado do cartão no seu mix. Na loja do exemplo, R$ 534 sobre R$ 20.000 dá 2,7% do faturamento no cartão sem antecipação; com antecipação automática ligada em tudo, passa de 7%. Se o cartão é 60% das vendas, o custo sobre a venda total fica entre 1,6% e 4,5%, e esse é o número que entra no preço.
• Esse percentual entra na precificação como custo variável, ao lado do imposto e da comissão. O preço de tabela já o inclui.
• Ofereça desconto no Pix igual ao custo evitado. Cinco por cento no Pix custa menos do que o cartão custaria e ainda antecipa o caixa.
• Limite as parcelas. Parcelado sem juros acima de 6x só faz sentido para ticket alto e com o custo no preço. Para o restante, ofereça parcelado com juros do cartão, em que o custo é do cliente.

O que conferir todo mês

Três minutos com o extrato da adquirente: a taxa aplicada é a contratada? A antecipação está ligada, e você queria que estivesse? O total líquido do mês bate com o que entrou na conta? Adquirente erra taxa, reajusta sem avisar e muda o prazo de recebimento com um e-mail que ninguém lê. O extrato da maquininha confrontado com o relatório de vendas por forma de pagamento é o único jeito de saber quanto o cartão realmente custa, e é a base do fechamento de caixa que bate.